समझाया: रिजर्व बैंक का ई-रुपया यूपीआई से कैसे अलग है?

भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) ने हाल ही में खुदरा क्षेत्र के लिए सेंट्रल बैंक डिजिटल करेंसी (CBDC) या ई-रुपये के पायलट को बढ़ाया है। केंद्रीय बैंक को “बहुत संतोषजनक” प्रतिक्रिया मिली है और पायलट के बाद, डिजिटल मुद्रा को सार्वजनिक किया जा सकता है, जिससे डिजिटल रूप से भुगतान किया जा सकता है। हालाँकि, डिजिटल लेनदेन के लिए यूनिफाइड पेमेंट्स इंटरफेस (UPI) का पहले से ही जबरदस्त मात्रा में उपयोग किया जा रहा है। तो, यह नया उत्पाद यूपीआई से कैसे अलग है?

ई-रुपया और यूपीआई के बीच मुख्य अंतर:

UPI एक डिजिटल भुगतान प्रणाली है। कोई भी विभिन्न तरीकों से डिजिटल रूप से पैसे का भुगतान कर सकता है। उदाहरण के लिए, मर्चेंट वेबसाइट पर डेबिट/क्रेडिट कार्ड का उपयोग, इंटरनेट बैंकिंग के माध्यम से, मोबाइल वॉलेट आदि द्वारा।

ई-रुपया, वास्तव में, डिजिटल रूप में एक मुद्रा है, जबकि यूपीआई एक ऐसा मंच है जो बैंकिंग लेनदेन की सुविधा प्रदान करता है। सीबीडीसी के पास मध्यस्थ नहीं होगा।

डिप्टी गवर्नर टी रबी शंकर ने नवीनतम मौद्रिक नीति प्रेस कॉन्फ्रेंस के दौरान समझाया, “किसी भी यूपीआई लेनदेन में बैंक की मध्यस्थता शामिल है। इसलिए, जब मैं यूपीआई ऐप का उपयोग करता हूं, तो मेरा बैंक खाता डेबिट हो जाता है और पैसा प्राप्तकर्ता के बैंक में स्थानांतरित हो जाता है। कागजी मुद्रा में, आप आकर्षित कर सकते हैं ₹बैंक से 1,000, इसे अपने बटुए में रखें और किसी दुकान पर खर्च करें।”

“इसी तरह, सीबीडीसी में, आप डिजिटल मुद्रा निकालेंगे और इसे अपने मोबाइल पर अपने बटुए में रखेंगे। जब आप किसी दुकान पर या किसी अन्य व्यक्ति को भुगतान करते हैं, तो वह आपके बटुए से उनके बटुए में स्थानांतरित हो जाएगा। बैंक की कोई रूटिंग या मध्यस्थता नहीं है,” उन्होंने कहा।

ई-रुपया एक लीगल टेंडर मनी है

जैसा कि नाम से पता चलता है, सीबीडीसी आरबीआई द्वारा नकद के समान समर्थित एक कानूनी निविदा धन है, लेकिन यूपीआई भुगतान के लिए, इसे बैंक खातों से जोड़ा जाना है।

Biz2Credit और Biz2X के सह-संस्थापक और मुख्य कार्यकारी अधिकारी (सीईओ) रोहित अरोड़ा बताते हैं, “UPI लेनदेन भौतिक नकदी द्वारा समर्थित होते हैं जो आपके बैंक खाते से वापस जुड़ते हैं, CBDC अपने आप में एक कानूनी निविदा है और इसके समर्थन की आवश्यकता नहीं है भौतिक मुद्रा।

वह आगे कहते हैं कि, पारंपरिक डिजिटल भुगतान और लेनदेन के विपरीत, जहां बैंकों का अपना व्यक्तिगत हैंडलर होता है, डिजिटल रुपया या सीबीडीसी आरबीआई द्वारा संचालित होता है, इस प्रकार लेनदेन तत्काल और प्रत्यक्ष होते हैं।

क्या कानूनी निविदा का मतलब यह है कि कोई भी इसे स्वीकार करने से इंकार नहीं कर सकता है?

एक व्यक्ति कानूनी निविदा मुद्राओं को स्वीकार करने से इंकार नहीं कर सकता। हालांकि, यह देखते हुए कि भारत के कई हिस्सों में अभी भी खराब डिजिटल बुनियादी ढांचा है, आरबीआई ई-रुपये को स्वीकृति के लिए बाध्यकारी होने से छूट दे सकता है।

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लेनदेन के बीच गुमनामी

भौतिक नकदी के आंतरिक गुणों में से एक इसकी गुमनामी है। भौतिक नकदी के माध्यम से लेन-देन गोपनीयता को सक्षम बनाता है क्योंकि इसमें शामिल पक्षों के पास ही जानकारी होती है। हालांकि, यूपीआई भुगतान में मध्यस्थ होने के नाते बैंकों के पास डेटा है।

CBDC भी इस सुविधा को वहन करता है। अरोड़ा कहते हैं, “मैं सीबीडीसी या डिजिटल मुद्रा वापस ले सकता हूं और इसे अपने बटुए में रख सकता हूं, जो इस मामले में मेरा मोबाइल फोन है। जब मैं भुगतान करता हूं, पैसा मेरे बटुए से प्राप्तकर्ता के बटुए में स्थानांतरित हो जाएगा। इसलिए, बैंक इस प्रक्रिया में शामिल नहीं होंगे। दूसरे शब्दों में, सीबीडीसी के मामले में, भौतिक नकदी के समान दो निजी संस्थाओं, व्यक्तियों या व्यवसायों के बीच पैसा चलता है।

सीबीडीसी के विभिन्न उपयोग के मामले

समय के साथ, प्रणाली के विकास के साथ, ई-रुपये में कई नए अनुप्रयोग हो सकते हैं।

1) यह ‘फिट-फॉर-पर्पज’ मनी या प्रोग्रामेबल भुगतान के रूप में काम कर सकता है जिसका उपयोग सामाजिक लाभ और अन्य लक्षित भुगतानों के लिए किया जा सकता है। Biz2Credit के CEO कहते हैं, “केंद्रीय बैंक सीधे लाभ अंतरण (DBT) के रूप में LPG सब्सिडी के लिए CBDC जारी कर सकता है। ऐसे सीबीडीसी को केवल अधिकृत एलपीजी एजेंसियों में ही स्वीकार किया जा सकता है और अन्यत्र इसका उपयोग नहीं किया जा सकता है। LPG एजेंसियां ​​इस CBDC को किसी भी बैंक में एक सामान्य-उद्देश्य CBDC या कानूनी मुद्रा में परिवर्तित कर सकती हैं, जिसके पास CBDC की प्रकृति को बदलने के लिए आवश्यक प्राधिकरण होगा।

वह कहते हैं कि सब्सिडी की ऐसी व्यवस्था कृषि क्षेत्र में भी लागू की जा सकती है, जहां उर्वरकों के लिए सब्सिडी सीबीडीसी के माध्यम से हस्तांतरित की जा सकती है। केवल अधिकृत उर्वरक आउटलेट ही इस CBDC को स्वीकार कर सकते हैं। इस प्रक्रिया को टेलीफोन बिल, और अन्य प्रतिपूर्ति जैसे कर्मचारी खर्चों के भुगतान में, या आपूर्ति श्रृंखला पारिस्थितिक तंत्र में, राज्य सीमा करों आदि के भुगतान के लिए दोहराया जा सकता है।

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2) डिजिटल मुद्राओं का उपयोग तेजी से सीमा पार प्रेषण भुगतान के लिए किया जा सकता है। “देशों को CBDC हस्तांतरण और रूपांतरण के लिए सहयोग करने और उचित बुनियादी ढाँचे को स्थापित करने की आवश्यकता होगी। यदि प्रक्रिया इंटरऑपरेबल है, तो यह रीयल-टाइम मनी ट्रांसफर का कारण बन सकती है,” अरोड़ा कहते हैं।

4) चूंकि सीबीडीसी तत्काल निपटान की सुविधा प्रदान करते हैं, इसलिए खुदरा भुगतान में भी कम जोखिम होता है। सीबीडीसी की डिजिटल प्रकृति और स्वामित्व रिकॉर्ड हस्तांतरण स्वामित्व के प्रमाण का निर्विवाद प्रमाण प्रदान करते हैं।

5) सीबीडीसी मार्ग के माध्यम से एमएसएमई को तत्काल ऋण देना भी संभव होगा। बैंक सटीक उधारकर्ता जोखिम प्रोफाइल तैयार करने और एमएसएमई को शीघ्रता से ऋण जारी करने के लिए बेहतर ढंग से सुसज्जित होंगे। यहां तक ​​कि एमएसएमई के लिए वित्तीय प्रोत्साहन भी केंद्रीय बैंक से जल्दी से वितरित किया जा सकता है।

अरोड़ा कहते हैं, इस तथ्य के कारण कि CBDC ट्रैक करने योग्य है, प्रक्रिया पारदर्शी है और जाली नहीं हो सकती। CBDC को अपनाने से, MSME आसानी से अपनी वित्तीय आवश्यकताओं को पूरा कर सकते हैं और अपने व्यवसाय को स्थायी रूप से बढ़ा सकते हैं।

6) फिनटेक अग्रणी होने के नाते अरोड़ा का मानना ​​है कि सीबीडीसी का उपयोग ऑफ़लाइन भुगतान के लिए भी किया जा सकता है, जो फीचर फोन या स्मार्टफोन पर नियर-फील्ड कम्युनिकेशन (एनएफसी) तकनीक पर आधारित होगा।

“सुदूर इलाकों में जहां कोई मोबाइल नेटवर्क नहीं है, यह भुगतान के लिए एक बेहद सुरक्षित और सुरक्षित समाधान है। किसी व्यक्ति की पहचान का सत्यापन, लेन-देन की पुष्टि और भुगतान इंटरनेट की आवश्यकता के बिना ऑफ़लाइन वॉलेट पर होगा,” उन्होंने आगे कहा।