कैनडीगुआ और मैनहट्टन का चाइनाटाउन एक दूसरे से लगभग उतना ही अलग है जितना कि एक ही राज्य में दो स्थान हो सकते हैं। एक गूढ़ फिंगर लेक्स क्षेत्र में एक छोटा सा शहर है, जहां लगभग हर कोई एक सफेद अंग्रेजी बोलने वाला है। चाइनाटाउन लगभग दस गुना अधिक निवासियों को पैक करता है, उनमें से कई विदेशी मूल के और चीनी भाषी हैं, बहुत छोटी जगह में। उन्हें, और अमेरिका भर के कई अन्य छोटे शहरों और पड़ोसों को जो जोड़ता है, वह वित्तीय सेवाएं हैं: दोनों मेजबान सामुदायिक बैंक जो स्थानीय जरूरतों को पूरा करते हैं।
कुछ ऐसे संस्थानों को देखते हैं, जिन्हें आम तौर पर संपत्ति में $10 बिलियन से कम के रूप में परिभाषित किया जाता है, वे अक्षम ऐतिहासिक अवशेष के रूप में हैं। वे अमेरिका के बैंकों की कुल संख्या का 97% हिस्सा हैं, लेकिन संपत्ति और जमा राशि का 14% से भी कम है। कुछ लोग अपने भविष्य के बारे में सोच सकते हैं, यदि सिलिकन वैली बैंक के साथ शुरू हुए संकट में और बैंक फंस जाते हैं। हालांकि, कई छोटे व्यवसायों और खेतों के लिए, ये बैंक ऋण का एक महत्वपूर्ण स्रोत हैं।
उनके आलोचकों को एक बात सही लगती है: अमेरिकी बैंकों की बड़ी संख्या – पिछले साल के अंत में 4,100 से अधिक, ब्रिटेन में 325 और कनाडा में लगभग 80 की तुलना में – इतिहास की एक कलाकृति है। प्रारंभिक अमेरिकियों के संघवाद के संदेह को बड़े बैंकों और एक राष्ट्रीय बैंकिंग प्रणाली के संदेह में अनुवादित किया गया। अलेक्जेंडर हैमिल्टन ने 1791 में एक प्रकार के केंद्रीय बैंक की स्थापना की; यह सिर्फ 20 साल तक चला, जैसा कि इसके उत्तराधिकारी ने किया था, जो 1836 में बंद हो गया था। 19वीं सदी बैंकिंग संकट से भरी हुई थी। कम से कम 1,600 बैंकों ने अपने बैंक नोट जारी किए।
सरकार ने 1914 के फेडरल रिजर्व अधिनियम के साथ अमेरिका की वित्तीय प्रणाली को स्थिर करने का प्रयास किया, जिसने अमेरिका को लगभग एक सदी में अपना पहला केंद्रीय बैंक प्रदान किया। लेकिन बैंक छोटे और स्थानीय होते थे। 1994 तक उन्हें उस राज्य के बाहर शाखाएं खोलने की अनुमति नहीं थी जिसमें वे चार्टर्ड थे या उनका मुख्य कार्यालय था।
इतने सारे बैंकों के होने से अमेरिका विकसित देशों में सबसे अलग हो जाता है, लेकिन ऐतिहासिक मानकों के अनुसार वर्तमान संख्या कम है: 1921 में अमेरिका में 30,000 से अधिक बैंक थे, और हाल ही में 1984 तक इसकी संख्या लगभग 15,000 थी। बैंक विफलताओं, विशेष रूप से 1980 के दशक और 2007-09 के वित्तीय संकट की बचत-और-ऋण पराजय के दौरान, साथ ही विलय के बाद से संख्याओं में कमी आई है। पहली मई को नवीनतम विफलता, फर्स्ट रिपब्लिक, को अमेरिका के सबसे बड़े बैंक, जेपी मॉर्गन चेस द्वारा स्कूप किया गया था।
बचे हुए कई बैंक छोटे शहरों और ग्रामीण समुदायों की सेवा करते हैं। उदाहरण के लिए, कैनेडाइगुआ नेशनल बैंक एंड ट्रस्ट (सीएनबी) की न्यूयॉर्क के ऊपरी हिस्से में 65 मील के क्षेत्र में 25 शाखाएं हैं। वे अधिकांश सेवाओं की पेशकश करते हैं—बंधक, व्यापार ऋण, धन प्रबंधन—जो कि एक बड़ा बैंक प्रदान करता है, लेकिन उस समुदाय पर अधिक ध्यान केंद्रित करता है जिसकी वे सेवा करते हैं।
बैंक के मुख्य ऋण अधिकारी चार्ल्स वीटा कहते हैं कि वे या उनकी टीम का कोई व्यक्ति उनके द्वारा किए जाने वाले प्रत्येक व्यवसाय ऋण की साइट पर जाता है। करेन सेरिनिस, जो सीएनबी के खुदरा-बैंकिंग संचालन के प्रमुख हैं, नोट करते हैं कि उधार समिति सप्ताह में दो बार, व्यक्तिगत रूप से मिलती है, और यह ऋण “बफ़ेलो या न्यूयॉर्क जाने वाले कागज का एक टुकड़ा नहीं है, जहां वे सिर्फ संख्याओं को देखते हैं। हम मालिक से बात करने जाते हैं… हमारे ग्राहकों के पास अपना चरित्र और अपना सपना बेचने का मौका है, क्योंकि निर्णय लेने वाला इसे सुनता है।
यह दृष्टिकोण सीएनबी के लिए अद्वितीय नहीं है। फ़ेडरल डिपॉज़िट इंश्योरेंस कॉरपोरेशन की एक रिपोर्ट के अनुसार, एक नियामक, सामुदायिक बैंक सभी लघु-व्यवसाय ऋणों का 36% और कृषि-क्षेत्र ऋण का 31% खाते हैं, इसके बावजूद कि कुल अमेरिकी बैंकिंग संपत्ति का छठा हिस्सा और कम शामिल है। एक-पांचवें ऋण से। वे बड़े वाणिज्यिक बैंकों की तुलना में अपने राजस्व के लिए ब्याज पर अधिक भरोसा करते हैं (निवेश बैंकिंग, धन प्रबंधन और सेवा शुल्क से राजस्व के बजाय)। इसका मतलब आय में कम उतार-चढ़ाव, और दरों में गिरावट आने पर कमाई का अधिक दबाव है: आज मध्यम आकार के क्षेत्रीय उधारदाताओं के सामने विपरीत समस्या है।
अन्य सामुदायिक बैंक विशिष्ट आबादी की सेवा करते हैं। शंघाई से न्यू यॉर्क आए एक अप्रवासन वकील थॉमस सुंग ने नए अप्रवासियों को आवासीय और वाणिज्यिक संपत्ति ऋण देने के लिए 1984 में अबैकस बैंक की शुरुआत की। मैनहट्टन, ब्रुकलिन और क्वींस में चीनी पड़ोस में इसकी शाखाएं हैं, साथ ही न्यू जर्सी और फिलाडेल्फिया में एक-एक।
श्री सुंग की बेटी जिल अब बैंक चलाती हैं। सामुदायिक बैंक अक्सर परिवार संचालित होते हैं। 1887 में इसकी स्थापना के बाद से सीएनबी के केवल पांच अध्यक्ष थे; फ्रैंक हैमलिन, जो वर्तमान में भूमिका भरता है, संस्थापक के महान-महान-महान पोते हैं।
अबैकस में, जिल सुंग का कहना है कि उनके कई ग्राहक पुराने जमाने की बैंकिंग सेवाओं को पसंद करते हैं, जैसे कि सुरक्षित जमा बॉक्स और पासबुक बचत, जो कि बड़े बैंक या तो डाउनप्ले करते हैं या विश्वसनीय रूप से प्रदान नहीं करते हैं। कई नए अप्रवासी निवेश के रूप में बहुपरिवार घर खरीदते हैं; बड़े बैंक अक्सर इन्हें उच्च जोखिम के रूप में देखते हैं, लेकिन, सुश्री सुंग कहती हैं, “हम अपने ग्राहकों के लिए इसकी कीमत नहीं बढ़ाते क्योंकि लोग यही खरीदना चाहते हैं।” श्री सुंग बताते हैं, इस तरह की समझ श्रम-गहन है, लेकिन यह उनके मिशन का हिस्सा है: “हम बैंकिंग कार्यों को सब्सिडी देने में इतना समय लगाते हैं कि एक सामान्य बैंक जो सिर्फ नकदी-उन्मुख है, ऐसा करने पर विचार नहीं करेगा।”
CNB और Abacus दोनों का कहना है कि सिलिकॉन वैली बैंक और सिग्नेचर बैंक की विफलताओं के नतीजों ने उन्हें भौतिक रूप से प्रभावित नहीं किया है। श्री हैमलिन कहते हैं कि महामारी के दौरान उनके ग्राहक बहुत अधिक चिंतित थे: कोई अंदर आना चाहता था और अपने खाते से 20 लाख डॉलर नकद निकालना चाहता था; मिस्टर हैमलिन ने उनसे $500,000 और ब्रिंक्स ट्रक द्वारा होम डिलीवरी के लिए बातचीत की। उन अरबों में से जो छोटे बैंकों से विशालकाय बैंकों में चले गए हैं, यह स्पष्ट नहीं है कि सच्चे सामुदायिक बैंकों से कितना आया है। जमा बहिर्प्रवाह की तुलना में एक बड़ा जोखिम उनकी पुस्तकों पर वाणिज्यिक अचल संपत्ति ऋण का बड़ा हिस्सा हो सकता है, हालांकि क्या ग्रामीण क्षेत्रों और छोटे शहरों को बड़े शहरों में वाणिज्यिक भवनों के रूप में दूरस्थ कार्य में स्थानांतरित करने से खतरा है, यह भी स्पष्ट नहीं है।
यदि कोई एक सामुदायिक बैंक विफल हो जाता है, तो यह प्रणालीगत जोखिम पैदा करने के लिए बहुत छोटा होगा। लेकिन शोध से पता चलता है कि जब एक बड़ा बैंक एक छोटे से प्राप्त करता है, तो लक्ष्य में कमी वाले क्षेत्र में लघु-व्यवसाय ऋण कम हो जाता है। इस क्षेत्र में परेशानी पूरे अमेरिका में घर के मालिकों, किसानों और छोटे व्यवसायों के लिए मुश्किलें खड़ी कर देगी।
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